Ubezpieczenie grupowe dla pracowników w pytaniach i odpowiedziach

Ubezpieczenia grupowe dla pracowników to popularne rozwiązanie, które przynosi korzyści zarówno pracodawcy, jak i pracownikowi. Szeroki zakres ochrony i niskie koszty sprawiają, że polisa grupowa to dobre rozwiązanie dla szerokiej grupy klientów.  Zastanawiasz się, jak działa ubezpieczenie grupowe pracowników? W tym artykule znajdziesz odpowiedź na to i wiele innych nurtujących pracowników i pracodawców pytań.

Na czym polega ubezpieczenie grupowe pracowników?

Ubezpieczenie grupowe to produkt, który skierowany jest do pracodawców, którzy chcą zabezpieczyć swoich pracowników na wypadek różnych, często trudnych zdarzeń losowych, np. poważnego zachorowania, trwałego uszczerbku na zdrowiu, urodzenia się dziecka, śmierci rodziców, a także śmierci samego ubezpieczonego pracownika. 

Ryzyko ubezpieczeniowe jest obliczane na podstawie informacji dotyczących wszystkich pracowników, chcących przystąpić do ubezpieczenia. Dzięki temu ubezpieczenie pracowników jest relatywnie tanie i korzystniejsze finansowo niż zakup ubezpieczenia indywidualnego. 

Czym się różni grupowe ubezpieczenie na życie od indywidualnego?

Choć zarówno ubezpieczenie grupowe, jak i indywidualne ma za zadanie przede wszystkim zabezpieczyć finansowo bliskich na wypadek naszej śmierci lub nas samych na wypadek trudnych zdarzeń losowych, tj. nieszczęśliwe wypadki, poważne zachorowania, to produkty te różnią się od siebie znacząco nie tylko ceną.

Warto pamiętać, że oba rodzaje ubezpieczeń kierowane są do różnych grup klientów. Przede wszystkim polisy grupowe różnią się od indywidualnych:

• wysokością składki minimalnej,
• wysokością sumy ubezpieczenia,
• zakresem ochrony,
• czasem trwania umowy,
• sposobem zawierania umowy.

Porównując oba produkty zauważymy również różnicę dotyczącą sposobu opłacania składki. W polisie grupowej za proces dokonywania opłaty może być odpowiedzialny pracodawca lub pracownik. W pierwszej sytuacji to pracodawca pokrywa koszty ochrony, w drugim robi to pracownik – składka zostaje pobierana z jego pensji. Ubezpieczyciele oferują również możliwość dzielenia kosztów między pracodawcę i pracownika.

W przypadku indywidualnego ubezpieczenia na życie mamy możliwość dostosowania zakresu ochrony do swoich indywidualnych potrzeb. W ubezpieczeniu grupowym to ubezpieczyciel przygotowuje gotowe pakiety i ustala sumę ubezpieczenia. 

Kogo można dopisać do ubezpieczenia grupowego?

Jedną z korzyści dla pracownika z posiadania ubezpieczenia grupowego jest możliwość objęcia ochroną ubezpieczeniową nie tylko niego, ale również innych członków jego rodziny. I tak, wiele towarzystw ubezpieczeniowych konstruuje pakiety dla pracowników z możliwością ubezpieczenia partera / partnerki, rodziców, teściów, a także dzieci.

Zakres ubezpieczenia dla członków rodziny może obejmować, m.in. śmierć, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, poważne zachorowanie, czy trwały uszczerbek na zdrowiu.

Jakie są wady i zalety ubezpieczenia grupowego pracowników?

Grupowe ubezpieczenie na życie dla pracowników to produkt, który może przynieść korzyści nie tylko ubezpieczonemu pracownikowi, ale również pracodawcy. Pracownikom daje poczucie bezpieczeństwa i umożliwia wsparcie finansowe członków rodziny, natomiast pracodawca dzięki benefitom zwiększa lojalność pracowników i ogranicza ich rotację.

Nie jest to jednak produkt dla wszystkich. Osobom, dla których ważne są możliwości modyfikowania umowy, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem byłby zakup indywidualnej polisy na życie. W przypadku ubezpieczeń grupowych ogranicza nas dosyć niska suma ubezpieczenia oraz sztywny, określony z góry przez pracodawcę i towarzystwo ubezpieczeniowe zakres ubezpieczenia. 

Zalety ubezpieczenia grupowego	Wady ubezpieczenia grupowego
Niska składka miesięczna. Rozbudowany zakres ochrony. Minimum formalności podczas podpisywania umowy ubezpieczenia. Możliwość wliczenia przez pracodawcę składek na ubezpieczenie w koszty prowadzenia działalności. Zabezpieczenie finansowe członków rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego.	Sztywny zakres ochrony. Umowa wygasa w momencie rezygnacji z pracy. Niska suma ubezpieczenia.

Mimo wszystko umożliwienie przez pracodawcę przystąpienia do grupowego ubezpieczenia na życie jest dla pracowników ważnym benefitem, który podnosi poziom satysfakcji pracowników i daje im poczucie, że firma troszczy się o nich.

Ile może trwać ubezpieczenie grupowe dla pracowników?

Tego rodzaju polisy mają charakter krótkoterminowy, co dla niektórych pracowników może być wadą, dla innych zaletą. Zwykle umowę podpisujemy na rok, a następnie możemy ją przedłużyć o kolejne 12 miesięcy. 

Jeśli więc zależy nam na krótkoterminowej ochronie, grupowe ubezpieczenie będzie dla nas najlepszym rozwiązaniem. Indywidualne polisy na życie to długoterminowe zobowiązanie – umowy zawierane są na 10, 15, 20 lat, a czasem nawet bezterminowo. 

Warto jednak pamiętać, że ochrona ubezpieczeniowa w polisie grupowej trwa wyłącznie wtedy, gdy pracownik pracuje dla konkretnej firmy. Wraz z rozwiązaniem stosunku pracy umowa ubezpieczenia wygasa.

Jaki może być zakres pracowniczego ubezpieczenia grupowego?

Ubezpieczenia grupowe pracowników oferują zwykle szerszy zakres ochrony, niż ubezpieczenia indywidualne w podobnej cenie. Wynika to m.in. z niższych sum ubezpieczenia.

Oferty ubezpieczeń obejmują kompleksową ochronę życia i zdrowia pracownika, a także – coraz częściej – jego najbliższej rodziny. Nieczęsto zdarza się, by towarzystwo ubezpieczeniowe modyfikowało ochronę ubezpieczeniową na indywidualne potrzeby pracowników. Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają zawarcie umów dodatkowych, które w znacznym stopniu rozszerzają podstawowy zakres polisy.

Do najczęstszych zdarzeń objętych ochroną zaliczamy:

• śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• poważne zachorowanie,
• śmierć członków rodziny, np. współmałżonka, rodziców, teściów,
• urodzenie się dziecka,
• rehabilitacje po nieszczęśliwym wypadku,
• pobyt w szpitalu. 

Dodatkowo niektóre towarzystwa oferują również pakiety assistance gwarantujące transport medyczny, czy możliwość odbycia konsultacji lekarskich.

Szeroki zakres ochrony dla jednych będzie wadą, dla innych zaletą. Warto więc przy zakupie grupowego ubezpieczenia zapytać pracowników o ich potrzeby.

Czy polisę można dopasować do potrzeb pracowników?

W przypadku ubezpieczeń grupowych mamy do czynienia z ograniczonymi możliwościami modyfikacji zakresu ochrony. Jeżeli zależy nam na dobraniu ochrony do własnych preferencji lub chcemy dostosować sumę ubezpieczenia, być może lepszym rozwiązaniem byłoby indywidualne ubezpieczenie na życie. 

W ramach polisy grupowej ubezpieczyciele zwykle oferują już gotowe pakiety ubezpieczeń, np. w kilku wariantach. Co ciekawe mogą być one dopasowane do specyfiki danego zawodu. 

Jaki jest zakres wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela w polisach grupowych?

Jeżeli chodzi o sytuacje, w których ubezpieczyciel ogranicza wypłatę świadczenia to są one podobne do tych w indywidualnych polisach na życie i dotyczą:

• działań wojennych,
• świadomego, rażącego niedbalstwa,
• działań pod wpływem alkoholu, substancji nielegalnych,
• samobójstwa lub próby popełnienia samobójstwa.

Wyłączenia odpowiedzialności w ramach dodatkowych pakietów mogą się różnić, dlatego przed przystąpieniem do ubezpieczenia, koniecznie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Czy w polisach grupowych ubezpieczyciele stosują limity świadczeń lub karencję?

Tak, zarówna karencja, jak i limity wypłaty są częstą praktyką spotykaną przy zakupie ubezpieczenia na życie. Mają one na celu ograniczenie ryzyka wyłudzeń świadczeń. 

Z karencją często mamy do czynienia w przypadku poważnego zachorowania, urodzenia się dziecka. Zwykle okres karencji trwa kilka miesięcy od podpisania umowy ubezpieczenia. 

Z kolei limity sprawiają, że wypłata świadczenia jest możliwa do określonej sumy ubezpieczenia. Każdy ubezpieczyciel stosuje własne zasady w tych kwestiach, dlatego warto przed ostatecznym zawarciem umowy dokładnie przeanalizować dostępne na rynku oferty.

Czy pracodawca ma obowiązek ubezpieczenia grupowego?

Nie, ubezpieczenie na życie (zarówno w formie produktu dla osób fizycznych, jak i dla firm) jest całkowicie dobrowolne. Pracodawca nie ma obowiązku ubezpieczać swoich pracowników w towarzystwach ubezpieczeń, natomiast warto ten krok rozważyć. Dzięki temu możemy wyróżnić się na rynku pracy i zachęcić wykwalifikowanych specjalistów do zatrudnienia się właśnie w naszej firmie. 

Czy każdy pracownik musi przystąpić do ubezpieczenia grupowego w firmie?

Przystąpienie do ubezpieczenia na życie w miejscu pracy jest dobrowolne. Każdy pracownik sam powinien przeanalizować, czy oferta ubezpieczyciela za pośrednictwem firmy, w której pracuje jest dla niego korzystna.

Komu może opłacać się przystąpienie do ubezpieczenia?

• Osobom, które nie zaopatrzyły się w inną ochronę zdrowia i życia i nie planują w niedługim czasie takiego zakupu.
• Osobom, które pracują na stanowisku, które zwiększa ryzyko kontuzji, wypadków.
• Pracownikom, którzy są pewni swojego stanowiska w pracy i nie zamierzają w niedługim czasie zmieniać pracy.

Grupówka raczej nie będzie najlepszym rozwiązaniem dla osób, które mają duże zobowiązania finansowe, np. spłacają kredyt hipoteczny i chciałyby to zobowiązanie zabezpieczyć. Może być jednak dobrym uzupełnieniem ochrony indywidualnej polisy na życie.

Opłacanie składek – czyj to obowiązek?

W ubezpieczeniu grupowym mamy w zasadzie trzy możliwości opłacania składek ubezpieczeniowych. Należności może w całości pokrywać pracodawca albo pracownik. Możliwe jest również rozwiązanie, w którym oboje partycypują w kosztach; pracodawca niejako dokłada się częściowo do ubezpieczenia.

W przypadku opłacania składki przez pracownika pracodawca może potrącać koszty ochrony z pensji pracownika. Należy jednak pamiętać, by w takiej sytuacji mieć zgodę każdego pracownika na piśmie. 

Jak przebiega zawarcie umowy ubezpieczenia grupowego?

Umowa zawierana jest na czas określony, zwykle 12 miesięcy,  z możliwością przedłużenia. Polisa grupowa zakłada uczestnictwo w zawarciu umowy trzech podmiotów: ubezpieczającego, ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Procedura jest bardzo prosta – zwykle pracownik za pośrednictwem pracodawcy składa wniosek o przystąpienie do ubezpieczenia.

Czy pracownik ma możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia grupowego?

Tak, wiele towarzystw ubezpieczeń posiada ofertę skierowaną do klientów, którzy uczestniczyli w ubezpieczeniu grupowym i po rezygnacji z pracy chcą kontynuować ochronę. Zazwyczaj w takiej sytuacji możemy uzyskać równie szeroką ochronę i podobne warunki umowy, jak w przypadku dotychczasowej polisy. 

Indywidualną kontynuację polisy grupowej oferują m.in. Nationale Nederlanden, PZU, Warta.

Przed podpisaniem nowej umowy warto dokładnie przeanalizować okres karencji, zakres ochrony, wysokość składki, czy sumę ubezpieczenia – może się okazać, że warunku umowy nieco się różnią od tych, które dawała polisa grupowa. 

Ile kosztuje ubezpieczenie grupowe pracowników?

Pracownicze ubezpieczenie grupowe to produkt cenowo zdecydowanie bardziej przystępny od ubezpieczenia indywidualnego. Składki miesięczne zaczynają się już od 30 zł miesięcznie. 

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływają m.in. wiek pracowników, specyfika zawodu, zakres ubezpieczenia, wysokość sumy ubezpieczenia, częstotliwość opłacania składek.

Towarzystwo ubezpieczeniowe	Minimalna wysokość składki
Warta Ekstrabiznes Plus	30 zł/msc
PZU P Plus	39 zł/msc
Nationale Nederlanden Razem dla siebie	35 zł/msc
Compensa Bezpieczna grupa	30 zł/msc
Compensa Firma Życie	30 zł/msc
Uniqa Ochrona z Plusem	42 zł/msc

Gdzie szukać najlepszych grupowych ubezpieczeń?

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenia grupowe, m.in. PZU, Nationale Nederlanden, Warta, Allianz, Uniqa, czy Compensa. Jak wśród tylu ofert znaleźć polisę, która spełni oczekiwania zarówno pracodawcy, jak i pracowników?

Możesz porównać ofertę grupowych ubezpieczeń na życie, korzystając z Rankingu Ubezpieczeń Grupowych zamieszczonego na naszej stronie internetowej.

W kilka chwil sprawdzisz wysokość minimalnej składki, minimalny i maksymalny wiek pracowników mogących przystąpić do ubezpieczenia, a także najważniejsze cechy produktów.

Najlepsze ubezpieczenie grupowe to takie, które będzie uwzględniać specyfikę pracy w danej firmie i odpowie na potrzeby zarówno pracodawcy, jak i większości pracowników.

Zakup polisy grupowej warto traktować jak inwestycję w tworzenie przyjaznych warunków pracy. Zadowolony pracownik, będzie pracował wydajniej.