Odpowiedzialność pracodawcy za ubezpieczenie grupowe pracowników

Teoretycznie za należności finansowe ubezpieczenia grupowego odpowiada pracodawca. To właśnie on zawiera umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym i jest zobligowany do bieżącego opłacania składek należnych. Ale co się dzieje, jeżeli pracodawca nie płaci ubezpieczenia grupowego?

Grupowe ubezpieczenie – kiedy przestaje działać?

Najpierw warto zapoznać się z tym, kiedy grupowe ubezpieczenie pracownicze w ogóle działa. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że ochrona ubezpieczeniowa kończy się w dniu zerwania umowy o pracę (poprzez wypowiedzenie lub wydalenie pracownika). Wynika to ze zobowiązań umownych umowy grupowego ubezpieczenia pracowniczego, gdyż jest ona zawierana pomiędzy ubezpieczycielem, a pracodawcą. Z dniem zakończenia umowy o pracę znika kontraktowa odpowiedzialność pracodawcy.

Nieopłacanie składek na grupowe ubezpieczenie

Odpowiedzialność za opłacanie składek należnych wynikających z umowy ubezpieczenia grupowego może spoczywać na pracodawcy. W takiej sytuacji zaniechanie przekazywania składek należnych doprowadzi do rozwiązania umowy przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Co to oznacza w praktyce?

Wszelkie świadczenia finansowe z tytułu grupowego pracowniczego ubezpieczenia nie są już dostępne zarówno dla pracownika, jak i dla uposażonych bliskich członków. Znikają one z dniem zakończenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli z upływem np.  trzeciego miesiąca zaniechania składek, jeśli tak przewidują warunki umowy.

Wszystkie ubezpieczenia grupowe – zarówno ubezpieczenie zdrowotne, jak i na życie – przestają działać.

Jaka jest odpowiedzialność ubezpieczyciela?

Ubezpieczenie pracowników wiąże się z bardzo dużą odpowiedzialnością. Począwszy od samego wyboru, jaki zakres ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia będą najbardziej odpowiednie dla firmy, jak i skończywszy na regularnym opłacaniu składek. Pracodawca nie jest nieomylny i każdemu może zdarzyć się zapomnieć zapłacić świadczenie na czas. Towarzystwo ubezpieczeniowe także ma obowiązki. Umowa powinna odpowiadać nie tylko drugiej stronie kontraktu, lecz także celowi społeczno-gospodarczemu i zasadom współżycia społecznego lub ustalonym zwyczajom (art. 354 § 1 KC).  Ze względu na ten paragraf kodeksu cywilnego na ubezpieczycielu spoczywa odpowiedzialność za poinformowanie o nie opłaceniu należnych składek z tytułu umowy ubezpieczenia grupowego.

Jaka jest odpowiedzialność pracodawcy?

Do niedawna sąd najwyższy nie wiedział, jak dokładnie rozwiązywać sprawy o wypłacenie świadczeń kierowane do towarzystw ubezpieczeniowych lub/i pracodawców. Skąd wynika ta dezinformacja?

Do obowiązków ubezpieczyciela – jak zostało już wspomniane we wcześniejszym akapicie– należy informowanie ubezpieczonego o zaległości składek. W przypadku ubezpieczenia grupowego nieścisłość wynika z tego, że umowa zawierana jest pomiędzy ubezpieczającym pracodawcą a ubezpieczycielem, a podmiotami, które są objęte umową są pracodawcy.

Kontraktowa odpowiedzialność pracodawcy za ubezpieczenie grupowe pracowników

Na podstawie art. 471 KC przez art. 300 KP pracodawca ma kontraktową odpowiedzialność za świadczenie utracone przez pracowników.

Co więcej, podczas jednej z ostatnich rozpraw (w 2018 roku) sąd najwyższy uznał, że ubezpieczenie dobrowolne ma status prawny klauzuli dodatkowej do umowy o pracę. Pracodawca jest więc zobowiązany wobec pracowników, jak i osób współubezpieczonych i uposażonych do należytego opłacania składek.

Szkoda, a brak ubezpieczenia grupowego – co robić dalej?

Jeśli doszło do szkody, a świadczenie finansowe nie może zostać wypłacone z tytułu rozwiązanej z winy pracodawcy umowy ubezpieczenia grupowego, to pracodawca jest zobowiązany do zapłaty równowartości całego odszkodowania. Odpowiedzialność za zaniechanie opłacania składek ponosi ubezpieczający pracodawca. Ze względu na kontraktową odpowiedzialność oraz status prawny klauzuli dodatkowej musi on zapłacić wartość świadczeń przysługujących pracownikowi z tytułu ochrony ubezpieczeniowej.

Przykład:

Ubezpieczenia pracownicze miało ustaloną sumę gwarancyjną 30 000 zł na wypadek śmierci ubezpieczonego pracownika. Pracodawca zapomniał o zapłacie składek na czas w wyniku czego doszło do rozwiązania umowy z zakładem ubezpieczeń osobowych. Uposażeni wystąpili do towarzystwa ubezpieczeniowego o zapłatę świadczenia, jednak ubezpieczyciel odmówił świadczenia ze względu na zaległości pracodawcy.

W takim przypadku należy rozważyć dwie kwestie:

• Do obowiązków towarzystwa ubezpieczeniowego powinno należeć informowanie o zaległościach, które mogą grozić zerwaniem grupowego ubezpieczenia pracowniczego. Jeśli ubezpieczyciel nie poinformował pracownika o zaległych składkach, to na wypadek śmierci pracownika, towarzystwo ubezpieczeniowe może zostać uznane za współwinne.
• Przede wszystkim winny jest jednak pracodawca, który nie odprowadzał za ubezpieczonego pracownika składek należnych do towarzystwa ubezpieczeniowego. Z tego względu to właśnie on powinien być pierwszą osobą, do której zgłosi się ubezpieczony bądź uposażeni o należne świadczenie z tytułu umowy grupowego ubezpieczenia pracowniczego.

Jak uniknąć problemów związanych z ochroną ubezpieczeniową?

Ubezpieczenia grupowe są bardzo atrakcyjnym benefitem w wielu firmach, jednak pracodawca oferujący taką opcję, jest zobowiązany do szeregu formalności, których niedopełnienie może skutkować dużymi karami finansowymi.

Każdy pracodawca wybierając ubezpieczenie pracowników, powinien zwrócić uwagę nie tylko ofertę poszczególnego towarzystwa ubezpieczeniowego, lecz także na agenta, z którym zawiera umowę.

Odpowiedzialny agent bądź broker ubezpieczeniowy zawsze przypomni swojemu klientowi o zakończeniu ochrony ubezpieczeniowej, dzięki czemu pracodawca będzie mieć pewność, że ubezpieczenie grupowe jest aktywne.

Jeśli chcesz zapewnić sobie i swoim pracownikom spokój ducha, to sprawdź naszą ofertę grupowego ubezpieczenia pracowniczego, dzięki której zdrowie Twoich pracowników będzie w odpowiedzialnych rękach.