Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie grupowe na życie?

Wiele osób, które stoi przed decyzją zakupu ubezpieczenia grupowego, zastanawia się, czy warto w ogóle zawierać taką polisę. Najczęściej nie jesteśmy świadomi pełni korzyści, jakie niesie ze sobą grupowe ubezpieczenie na życie, a zalet jest naprawdę niemało.

Jak działa ubezpieczenie grupowe?

Grupowe ubezpieczenie to polisa ubezpieczeniowa, w ramach której ochroną ubezpieczeniową objęte są osoby z jednej grupy (najczęściej pracowniczej). Ubezpieczenie grupowe może zawrzeć pracodawca lub organizacja pracownicza.

W dużym skrócie możemy podpowiedzieć, że ubezpieczenie pracownicze może obejmować ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, NNW. Wszelkie świadczenia, które możesz otrzymać w ramach polisy grupowej zawsze wypisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia grupowego. W OWU znajdziesz listę zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową, jak i również ich wyłączenia.

Zalety ubezpieczenia grupowego

Brak wywiadu medycznego

W celu zawarcia polisy indywidualnej ubezpieczony musi pozytywnie przejść wywiad medyczny w formie ankiety (przy wysokich sumach ubezpieczenia możemy być wysłani na badania). W takim wywiadzie towarzystwa ubezpieczeniowe starają się poznać stan zdrowia klienta, który pomoże im oszacować potencjalne ryzyko wystąpienia zdarzeń objętych świadczeniem finansowym.

Najczęściej zadawane pytania w wywiadzie medycznym dotyczą:

• chorób serca lub/i krążenia,
• cukrzycy,
• chorób nowotworowych,
• historii ostatnio przebytych chorób.

Osoba, która chce nabyć ubezpieczenie indywidualne, jest zobowiązana odpowiadać na pytania zgodnie z prawdą. W przypadku zatajenia jakichkolwiek informacji towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia.

W praktyce oznacza to, że możliwość przystąpienia do ochrony zdrowia na indywidualnej polisie mają wyłącznie osoby o dość dobrym stanie zdrowia. Osoby, które mają stwierdzone choroby przewlekłe, mogą nie klasyfikować się do wymagań polisy bądź w najlepszym przypadku dostać na ubezpieczeniu indywidualnym niskie sumy ubezpieczenia.

W ubezpieczeniu grupowym nie ma wywiadu medycznego, który oceniałby stan zdrowia poszczególnych pracowników. Ubezpieczyciel szacuje średnie ryzyko dla całej grupy i na podstawie jego wylicza wysokość składki odpowiednią do sumy ubezpieczenia.

Z tego względu ubezpieczenia grupowe są traktowane jako szansa na zabezpieczenie życia i zdrowia dla osób o dość słabym stanie zdrowia.

Niska składka miesięczna

Ogromną zaletą ubezpieczeń grupowych jest niska składka miesięczna. Przy ubezpieczeniu grupowym wysokość składki może wynosić zaledwie 30 zł. Już od takiej kwoty ubezpieczeniem można objąć m.in. zgon ubezpieczonego czy poważny uszczerbek na zdrowiu.

Dofinansowania do ubezpieczenia grupowego

Wielu pracodawców w średnich i dużych przedsiębiorcach decyduję się na choćby częściowe finansowanie ubezpieczenia na życie i zdrowie swoich pracowników. Dzięki takiemu ułatwieniu wysokość składki dla ubezpieczonego ulega znacznemu zmniejszeniu do kwoty, która jest nieosiągalna przy ubezpieczeniu indywidualnym. Takie rozwiązanie ma także spory benefit dla pracodawcy, gdyż zobowiązania finansowe związane z ubezpieczeniem pracowniczym można wliczyć w koszty uzyskania przychodów.

Brak odpowiedzialności pracownika za opłacanie składek

Comiesięczne zobowiązania finansowe mogą być uciążliwe dla osób mniej zorganizowanych. W przypadku grupowego ubezpieczenia odpowiedzialność za opłacanie składek na czas leży po stronie pracodawcy.

Zmniejszenie kosztów odprawy pośmiertnej

Grupowe ubezpieczenie na życie obejmuje świadczenie finansowe wypłacane z powodu śmierci ubezpieczonego. Jeśli świadczenie z powodu zgonu jest równe bądź wyższe od obowiązkowej odprawy pośmiertnej, to jako pracodawca jesteś zwolniony z obowiązku wypłacenia tego świadczenia, gdyż zrobi to za Ciebie towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli jednak suma ubezpieczenia zawarta w ubezpieczeniu na życie pracownika będzie niższa niż odprawa pośmiertna, to musisz jedynie dopłacić różnicę.

Szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej

Pracownicze ubezpieczenia na życie i zdrowie z reguły mają bardzo atrakcyjne pakiety medyczne. Ubezpieczenie grupowe może obejmować m.in. takie udogodnienia jak: opieka pielęgniarska, transport medyczny, zakup i dowóz leków czy badania profilaktyczne.

Pomoc w przypadku poważnego zachorowania lub trwałego uszczerbku na zdrowiu

Jedną z głównych zalet, jakie daje pracownikom grupowe ubezpieczenie na życie, jest pomoc finansowa w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu bądź poważnego zachorowania. Takie zdarzenia z reguły wiążą się ze sporym nakładem pieniężnym, który może przerosnąć możliwości finansowe wielu osób.

W tak trudnych przypadkach ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić świadczenia za zdarzenia objęte zakresem konkretnej polisy w terminie wyznaczonym w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Krótki okres karencji

Okres karencji będzie się różnił w zależności od zakresu ochrony i towarzystwa ubezpieczeniowego, jednak zazwyczaj ubezpieczenia grupowe mają krótszy okres karencji od ubezpieczeń indywidualnych, albo wręcz można ich uniknąć. Co to w praktyce oznacza? Wystąpienie zachorowania lub innego zdarzenia może mieć miejsce dużo szybciej i dostaniemy wówczas pieniądze Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić okres karencji, a także listę zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową.

Wady ubezpieczenia grupowego

Odgórnie ustalona suma ubezpieczenia i zakres ochrony ubezpieczeniowej

Prawdopodobnie największą wadą w ubezpieczeniu grupowym jest nieelastyczna wysokość sumy ubezpieczenia grupowego. Wszyscy pracownicy mają dokładnie taką samą polisę grupową – suma, jak i zakres ubezpieczenia są niezmienne. Ubezpieczenie pracownicze nie może być więc „skrojone” do indywidualnych potrzeb każdego pracownika, lecz wszyscy ustalić między sobą najkorzystniejszy wariant polisy.

Ilość osób współubezpieczonych

Na ubezpieczeniu indywidualnym niekiedy można wpisać nawet do 10 osób współubezpieczonych. To znaczy, że w wyniku nieszczęśliwego wypadku bądź zdarzeń losowych na wypłatę świadczenia może liczyć nie tylko ubezpieczony, lecz także współubezpieczeni. Grupowym ubezpieczeniem mogą zostać objęte maksymalnie dwie dorosłe osoby oraz dzieci. Nie ma możliwości zabezpieczenia innych członków rodziny.

Czas trwania umowy ubezpieczeniowej

Czas trwania umowy ubezpieczeniowej w przypadku grupowej polisy jest równy okresowi zatrudnienia w zakładzie pracy. W przypadku, gdy pracownik samodzielnie zrezygnuje z pracy bądź zostanie wydalony, ubezpieczenie pracownicze przestaje być aktywne.

Zwykle firmy ubezpieczeniowe oferują możliwość indywidualnego przedłużenia grupowego ubezpieczenia na życie, jednak taka możliwość powinna być zawarta w OWU polisy grupowej. Niekiedy wymaga to odpowiednio długiego stażu uczestnictwa w ubezpieczeniu grupowym. 

Grupowe ubezpieczenie a ubezpieczenie indywidualne

Zakres ochrony ubezpieczeniowej

W przypadku ubezpieczenia indywidualnego zakres ochrony ustalany jest w zależności od preferencji osoby ubezpieczonej. Dzięki temu indywidualne ubezpieczenie obejmuje dokładnie te zdarzenia, które są dla Ciebie ważne. Grupowe ubezpieczenie na życie dostosowane jest ogólnie do potrzeb pracowników. Pracownik nie może indywidualnie dokupić dodatkowych świadczeń, które zwiększą zakres ubezpieczenia.

Wysokość sumy ubezpieczenia

Indywidualne ubezpieczenie na życie ma o wiele wyższe sumy świadczeń gwarancyjnych. Ochrona życia może być ustalona nawet na kilka milionów, a poważne zachorowanie na kilkaset tysięcy. Ubezpieczenie grupowe dla pracowników na życie z reguły ma o wiele niższą sumę ubezpieczenia, która w przypadku zgonu nie przekracza 200 tysięcy zł.

Wysokość składki miesięcznej

Zakup ubezpieczenia grupowego z reguły wiąże się z niższymi kosztami miesięcznymi. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego polisa grupowa może kosztować zaledwie 30 zł miesięcznie .Ubezpieczenie indywidualne jest droższe, jednak zapewnia także o wiele wyższe świadczenia finansowe.

Opłacanie składki miesięcznej

W przypadku ubezpieczeń grupowych na umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym za osobę odpowiedzialną za regulację zobowiązań finansowych wskazany jest pracodawca. Składka jest automatycznie pobierana z naszej pensji.

Ochrona życia niezależnie od stanu zdrowia

Osoby, które chcą skorzystać z zakresu ochrony ubezpieczeniowej na zasadach indywidualnych, muszą najpierw przejść pozytywnie wywiad zdrowotny. Jeśli osoba jest chora przewlekle, to towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić ochrony. Ubezpieczenie grupowe nie wymaga od pracowników wywiadu medycznego, dlatego jest szansą dla osób, które są w słabej kondycji zdrowotnej.

Podsumowanie: Ubezpieczenie grupowe – czy warto wybrać taką ochronę ubezpieczeniową?

Ubezpieczenie grupowe oferuje ochronę finansową życia i zdrowia pracowników za stosunkowo niską składkę miesięczną. Jest to tańsza opcja od ubezpieczenia indywidualnego, jednak wypłacane z jej tytułu świadczenia, nie są aż tak korzystne.

Z pewnością z takiego ubezpieczenia powinny skorzystać osoby, które w swoim zakładzie pracy narażone są na urazy oraz chcą zadbać o wsparcie finansowe dla całej rodziny w trudnych chwilach. Na pomoc finansową z ubezpieczenia grupowego możemy liczyć nie tylko w wyniku wypadku czy nieszczęśliwych zdarzeń, ale także z okazji narodzin dziecka czy wnuka.

Warto pamiętać, że polisa grupowa znacząco różni się w zależności od ofert towarzystw ubezpieczeniowych. Jeśli chcesz zakupić dobre ubezpieczenie grupowe dla swoich pracowników, to skontaktuj się z nami.