Ubezpieczenia zawodowe OC – na czym polegają?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe to forma ochrony, która jest nieodłącznym elementem w wielu profesjach. W niektórych zawodach zawodowe ubezpieczenie jest obligatoryjne, w innych zaś – dobrowolne. Tak czy inaczej, stanowi ono zabezpieczenie przed ewentualnymi roszczeniami ze strony osób lub firm, które mogą powstać w wyniku popełnienia błędów, a także wystąpienia zaniedbań czy niewłaściwego działania w ramach wykonywania zawodu.

Zakres ubezpieczenia OC zawodowego może się różnić w zależności od specyfiki danej profesji. W dużej części wynika to z przepisów prawnych.

Dobrowolne i obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe

Cóż, musisz wiedzieć, że katalog profesji, które można objąć tego typu polisą, jest otwarty. Jak się za chwilę dowiesz, ubezpieczenie OC zawodowe może być dobrowolne lub obowiązkowe. Tak czy inaczej, dobrowolną polisę da się wykupić w przypadku właściwie każdej profesji.

Kto może zostać objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC zawodowym?

Ubezpieczenie OC zawodowe jest obowiązkowe między innymi w przypadku takich grup zawodowych jak:

• prawnicy,
• lekarze,
• notariusze,
• doradcy podatkowi,
• komornicy,
• architekci,
• inżynierowie budownictwa.

Oprócz tego obowiązkową ochroną ubezpieczeniową obejmuje się również profesje związane z wykonywaniem usług detektywistycznych, ochroniarskich, transportowych (transport morski i lotniczy) czy w zakresie organizowania imprez masowych.

Jeśli chodzi o obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe, dla poszczególnych profesji stosuje się różne rozwiązania np. w zakresie minimalnej kwoty ubezpieczenia (sum gwarancyjnych). Od czego zależą sumy ubezpieczenia w ramach polisy odpowiedzialności cywilnej? Cóż, to proste: od specyfiki danego zawodu oraz potencjalnych ryzyk, jakie występują w związku z wykonywaniem poszczególnych prac.

Jak działają obowiązkowe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla biur rachunkowych w świetle rozporządzenia Ministra Finansów?

Jednym z aktów prawnych regulujących, w jakich sytuacjach należy obowiązkowo wykupić ubezpieczenie OC zawodowe, jest Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 6 listopada 2014 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorców wykonujących działalność z zakresu usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych.

W § 2. Rozporządzenia Ministra Finansów możemy przeczytać, że „ubezpieczeniem OC jest objęta odpowiedzialność cywilna przedsiębiorców, o których mowa w § 1, za szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie ubezpieczenia, w związku z prowadzoną działalnością”.

Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 6 listopada 2014 r.

Ubezpieczenie OC zawodowe – nie tylko prawny obowiązek, ale także korzyści

Choć postrzegane czasem jedynie jako żmudny obowiązek, w rzeczywistości ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej może również przynieść wiele korzyści. Przede wszystkim taka polisa chroni przedstawiciela danego zawodu przed konsekwencjami finansowymi, z jakimi należałoby się liczyć, gdyby osoba objęta ubezpieczeniem popełniła błąd zawodowy.

Środki, które wypłaca się w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (zarówno obowiązkowego, jak i dobrowolnego), pozwalają na pokrycie kosztów, z jakimi wiążą się szkody powstałe podczas pracy wymagające:

• leczenia,
• naprawy nieumyślnie wyrządzonych szkód.

To jeszcze nie wszystko, ponieważ posiadanie polisy odpowiedzialności zawodowej (szczególnie chodzi tu o polisę dobrowolną, choć dotyczy to również obowiązkowego ubezpieczenia) stanowi czynnik, który zwiększa zaufanie klientów oraz partnerów biznesowych, co może wpłynąć pozytywnie na jego reputację.

Ubezpieczenie OC zawodowe dobrowolne

Jak już wspomnieliśmy, obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe dla niektórych grup zawodowych nie jest jedynym dopuszczalnym rozwiązaniem. Wręcz przeciwnie, ponieważ oprócz tego możliwe jest również ubezpieczenie OC zawodowe dobrowolne. Generalnie, tego typu produkt ubezpieczeniowy działa na podobnych zasadach, jak ma to miejsce w przypadku obowiązkowych odpowiedników, z tą różnicą, że w przypadku dobrowolnych produktów mamy większe możliwości w zakresie wyboru sumy ubezpieczenia.

W jakich sytuacjach warto rozważyć dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej?

Nie ma idealnego przepisu na to, kiedy powinno się skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia OC. Generalnie, warto zdecydować się na takie rozwiązanie zawsze wtedy, gdy chcemy zabezpieczyć się w związku z wykonywaniem działalności zarobkowej.

To, że Twoja profesja nie jest objęta obowiązkowym ubezpieczeniem, nie oznacza, że nie przysługuje Ci OC z tytułu wykonywania zawodu. Wręcz przeciwnie: wciąż warto rozważyć zakup dobrowolnej polisy, jeśli liczysz się z ryzykiem w postaci popełnienia kosztownego błędu w pracy.

Zanim jeszcze podpiszesz umowę na ubezpieczenie zawodowe, zastanów się nad następującymi kwestiami – naszym zdaniem są to takie przesłanki, które sprawiają, że powinniśmy zastanowić się nad sięgnięciem po ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.

• praca poza granicami Polski. W sytuacji, gdy Twoja praca wymaga np. odbywania regularnych podróży zagranicznych lub systematycznego świadczenia usług poza granicami kraju, warto rozważyć zakup dobrowolnej polisy. Zwróć uwagę na to, czy towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje taki zakres ochrony, który obejmuje również działalność wykonywaną za granicą. Jest to niezwykle ważne, ponieważ oprócz pomocy stricte finansowej można liczyć również na wsparcie w kwestiach formalnych itp.,
• prowadzenie firmy. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i np. zatrudniasz pracowników, warto rozważyć zakup dobrowolnego ubezpieczenia OC zawodowego. Jeśli zdecydujemy się bowiem kupić ubezpieczenie, możemy bowiem liczyć na ochronę przed roszczeniami ze strony pracowników lub kontrahentów.

Jeśli chodzi o korzyści wynikające z zakupu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawodowej, możemy liczyć na ochronę przed finansowymi skutkami błędów. Powinniśmy jednak mieć na uwadze nie tylko kwestie formalne (choć oczywiście są one bardzo ważne), ale także fakt, że posiadanie polisy OC to również… komfort psychiczny.

Dzięki temu produktowi nie musimy się bowiem już tak mocno obawiać, że w związku z wykonywaniem zawodu czy prowadzoną działalnością gospodarczą zostaniemy zmuszeni do pokrycia kosztów w wysokości kilkunastu czy nawet kilkuset tysięcy złotych.

Czytaj również: choroba zawodowa a ubezpieczenie grupowe pracowników.

Co obejmuje polisa w ramach ubezpieczenia OC?

Aby lepiej zrozumieć, jakie korzyści może nam przynieść posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej OC, powinniśmy widzieć, na jaki zakres ochrony możemy liczyć. A ten, jak się okazuje, może być naprawdę szeroki.

W jakich sytuacjach możemy liczyć na wsparcie, jakie daje nam ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej? Generalnie, przedmiotem polisy zawodowej jest odpowiedzialność cywilna za szkody z tytułu wykonywania działalności gospodarczej lub aktywności zawodowej. Przez to ostatnie rozumie się zarówno zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, jak i osoby wykonujące czynności agencyjne czy prace na podstawie umowy zlecenia.

Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia OC obejmuje m.in. szkody rzeczowe wyrządzone na mieniu osób trzecich, a także uszczerbek na zdrowiu, do którego doszło w następstwie działania.

Co konkretnie obejmuje polisa OC zawodowego? Poniżej przedstawiamy koszty, na pokrycie których zwykle możemy liczyć w przypadku polisy:

• odszkodowania. Polisa OC zawodowego obejmuje koszty, jakie należy ponieść w związku z wypłatą odszkodowań poszkodowanym wskutek popełnienia błędu zawodowego osobom/firmom;
• koszty sądowe. Ubezpieczenie może pokrywać koszty sądowe, jakie należy ponieść w związku z obroną przed roszczeniami klientów itp.;
• koszty leczenia. Dotyczy to zawodów ściśle związanych z opieką zdrowotną (lekarze). Polisa może wówczas obejmować koszty leczenia osób poszkodowanych;
• koszty naprawy szkód. Jeśli błąd popełniony w trakcie wykonywania pracy spowoduje uszkodzenia w mieniu osób trzecich, polisa pomoże pokryć koszty naprawy;
• koszty utraty przychodu. Polisa OC może pomóc nie tylko w przypadku popełnienia błędu i wyrządzenia szkody osobom trzecim. Takie rozwiązanie może okazać się przydatne również w sytuacji, w której działalność zawodowa czy gospodarcza zostanie poważnie zakłócona lub całkowicie uniemożliwiona w wyniku popełnienia błędu zawodowego. W takich sytuacjach polisa OC pomoże pokryć straty związane z utratą przychodu, co stanowi cenne dodatkowe wsparcie.

Zakres odpowiedzialności ubezpieczenia – czego NIE obejmuje polisa odpowiedzialności cywilnej?

Choć polisa odpowiedzialności cywilnej zawodowej ma dość szeroki zakres ochrony, nie oznacza to jeszcze, że daje nam ona zabezpieczenie w każdej sytuacji. Raz jeszcze zajrzyjmy do przepisów znanych nam już z Rozporządzenia Ministra Finansów dla biur rachunkowych:

„2. Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:

1) polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzonych przez ubezpieczonego małżonkowi, wstępnemu, zstępnemu, rodzeństwu, a także powinowatemu w tej samej linii lub stopniu, osobie pozostającej w stosunku przysposobienia oraz jej małżonkowi, jak również osobie, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym pożyciu;

2) wyrządzonych przez ubezpieczonego, który przestał spełniać warunki, o których mowa w art. 76a ust. 3 ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości, chyba że szkoda została wyrządzona w związku z prowadzoną działalnością w czasie, w którym ubezpieczony spełniał te warunki;

3) polegających na zapłacie kar umownych;

4) powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru”.

Podsumowanie

• Obowiązkowe ubezpieczenia zawodowe muszą zostać wykupione w przypadku niektórych grup zawodowych, w tym np. lekarzy czy doradców podatkowych. Oprócz tego warto sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje również polisy dobrowolne.
• Przepisy określają, jaka jest minimalna suma gwarancyjna dla danego ubezpieczenia. Taką informację można znaleźć np. w zapisach Rozporządzenia Ministra Finansów dla biur rachunkowych.
• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pozwala zrekompensować np. koszty leczenia wynikające z błędu lekarskiego. Oprócz tego część ofert zakłada np. możliwość odszkodowania na wypadek ograniczenia możliwości zarobkowania w wyniku popełnienia błędu.
• Koszt ubezpieczenia OC to zwykle nie więcej niż kilkaset złotych miesięcznie. Zależy on od wysokości sumy ubezpieczenia (maksymalnej kwoty, jaką „zgodzi się” wypłacić ubezpieczyciel) oraz tego, czy chcemy zakupić dodatkowe usługi.