Grupowe ubezpieczenie pracowników – co to jest i jak działa?

Ubezpieczenie na życie, bo o nim będzie mowa, to ochrona dla Ciebie, a także dla Twoich bliskich, którzy mogą dzięki niemu liczyć na wsparcie w trudnych, losowych sytuacjach. Jedną z najbardziej korzystnych finansowo opcji ubezpieczenia jest grupowe ubezpieczenie na życie dla pracowników, które zwykle pozwala uzyskać całkiem szeroki zakres ochrony przy niskiej składce. 

Grupowe ubezpieczenie na życie pracowników – co to jest?

Jak sama nazwa wskazuje, grupowe ubezpieczenie na życie dla pracowników, to polisa ubezpieczeniowa, która obejmuje co najmniej 2 osoby (grupę) i to w dodatku ekskluzywną – pracowników danej firmy, ewentualnie rodzinę pracowników. Wtedy taka grupa ubezpieczonych przyjmuje nazwę grupy zamkniętej. W przeciwieństwie do oferowanych poza miejscem pracy polis grupowych otwartych, do których może przystąpić każdy.

W przypadku grupowego ubezpieczenia zamkniętego ogólne warunki polisy (umowy) dla każdego z pracowników są takie same, ale nie oznacza to, że każdy ma ten sam zakres świadczeń. Na przykład można wybrać różne rozszerzenia polisy w zależności od preferencji lub tworzyć tak zwane podgrupy w ubezpieczeniu pracowniczym. Może zdarzyć się tak, że starszym osobom w załodze będzie zależeć na innych świadczeniach niż młodym i to dobry powód aby oddzielić potrzeby. Różnice mogą występować też w przypadku wyboru wariantów do umowy podstawowej – niektórzy zdecydują się wziąć “co pracodawca daje” i zostawią sumę ubezpieczenia bez zmian, a niektórzy zdecydują, że dopłacą do swojej polisy i wybiorą wariant z wyższą sumą ubezpieczenia. Nie ma złych opcji, po prostu jest ich wiele do rozważenia.

Ubezpieczenie grupowe oznacza matematycznie i finansowo, że kalkulowane jest ryzyko w odniesieniu do całej grupy, a nie pojedynczych klientów. Dzięki temu taki produkt jest dostępny w niewygórowanych cenach, a także osób starszych, które poza zakładem pracy za podobną ochronę mogłyby zapłacić nawet kilkanaście razy więcej. Poza uśrednieniem składek ze względu na statystyczny wiek uczestników, istota pozostaje taka sama, jak w przypadku ubezpieczenia indywidualnego na życie – ma nasze rodziny chronić od finansowych skutków trudnych zdarzeń.

Co to jest “otwarte” ubezpieczenie grupowe ?

Otwarte ubezpieczenie grupowe na życie to taka jego postać, w której do grupy mogą dołączyć dowolne osoby. Nie ma znaczenia stosunek pracy czy inne okoliczności – choć oczywiście polisie mogą towarzyszyć pewne ogólne wymogi, np. przedział wiekowy. Z tego względu jest to rozwiązanie stanowiące znakomitą propozycję dla osób wykonujących tzw. wolne zawody czy szukające alternatywy dla swojej oferty w pracy. Do otwartego grupowego ubezpieczenia na życie mogą przystąpić osoby, które wykonują swoją pracę w oparciu o zlecenia, dzieła, umowę o pracę, a nawet osoby bezrobotne – tak długo jak płacimy składkę towarzystwo ubezpieczeń nie będzie nas osądzać. Z takiego produktu ubezpieczeniowego, wedle rozeznania w naszym otoczeniu, często korzystają np. dziennikarze, reporterzy, copywriterzy, graficy czy muzycy. Choć i pokolenie naszych rodziców, niezależnie od branży, zna i korzysta z tych polis.

Na marginesie warto dodać, że nie każde towarzystwo oferuje grupowe ubezpieczenie otwarte. Taki produkt dostępny jest w towarzystwach ubezpieczeniowych:

• Generali Życie,
• Ergo Hestia,
• Warta Życie,
• Compensa Życie,
• Uniqa Życie (dawniej AXA Życie),
• Allianz Życie (obecnie także właściciel Avivy),
• UNUM. 

Co najczęściej obejmuje ubezpieczenie grupowe pracowników? Czego nie obejmuje?

Zakresy ochrony w poszczególnych produktach zazwyczaj są bardzo zbliżone i obejmują:

• śmierć ubezpieczonego,
• śmierć bliskich osób,
• pobyt ubezpieczonego w szpitalu,
• zdiagnozowanie choroby przewlekłej,
• poważne zachorowanie,
• nieszczęśliwe wypadki.

Co istotne, grupowe ubezpieczenie pracowników może być przygotowane z myślą o potrzebach konkretnego zakładu pracy. Do pewnego stopnia mamy możliwość negocjowania warunków umowy, z uwzględnieniem najważniejszych ryzyk, koniecznych sum ubezpieczenia, świadczeń dodatkowych. Istotną rolę z pewnością odegra tu stopień partycypacji pracowników. Naturalnie więc na dobrej pozycji są firmy duże – ale nawet i dla najmniejszych można przygotować bardzo atrakcyjną ofertę. 

Odpowiedzialność ubezpieczyciela w każdej polisie jest ograniczona – tak, aby koszt ryzyka pozwalał zachować atrakcyjną cenę produkty. Są to m.in. zdarzenia zawinione, oraz o skali przekraczającej typowe kalkulacje. W praktyce więc wyłączenia odpowiedzialności najczęściej obejmują:

• skutki NNW spowodowanych pod wpływem alkoholu,
• skutki NNW spowodowanych wskutek prowadzenia pojazdu bez odpowiednich uprawnień,
• urazy bądź zgon ubezpieczonego, które nastały w skutek udziału w bitwach, zamieszkach, protestach i atakach terrorystycznych.
• urazy bądź zgon ubezpieczonego, które nastały podczas przebywania na terytorium państwa objętego działaniami wojennymi,
• samobójstwa w ciągu dwóch lat od daty zawarcia umowy ubezpieczenia,
• usiłowania popełnienia czynu, który ma znamiona przestępstwa.

Dodatkowo, ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia, jeśli nie minął tzw. okres karencji – to zabezpiecza go przed wykupywaniem polis przez osoby spodziewające się zdarzeń nim objętych. Istotną zaletą, jaka cechuje pracownicze ubezpieczenia grupowe jest to, że karencji tych można uniknąć – zwłaszcza przystępując do polisy od razu po zaistnieniu tytułu do tego, czyli stosunku pracy.

Co składa się na ochronę w ramach ubezpieczenia grupowego?

Sprawa przedstawia się tak samo, jak w produktach indywidualnych. Możemy więc wyróżnić kilka głównych obszarów ochrony: 

Ubezpieczenie grupowe na życie. Czyli od ryzyka zgonu – pieniądze dostaną uposażeni najbliżsi. Należy dążyć do tego, by wysokość tego świadczenia (suma ubezpieczenia) realnie pomagała im ekonomicznie zaadaptować się do nowej sytuacji. 

Grupowe ubezpieczenie od poważnych zachorowań. Pozwala uzyskać pieniądze w razie wystąpienia wymienionych w warunkach ubezpieczenia stanów chorobowych. 

Ubezpieczenie NNW grupowe. Zapewnia środki w razie następstw wypadków: uszkodzeń ciała, rozstroju zdrowia, uszczerbku na zdrowiu, śmierci.

W konkretnych przypadkach ubezpieczenie grupowe może obejmować wiele dodatkowych ryzyk i świadczeń dostępnych w momencie wystąpienia określonych zdarzeń. 

Dodatkowe ubezpieczenia do grupowej polisy

Przy grupowym ubezpieczeniu niestety jako pracownicy nie mamy zbyt dużej możliwości zmiany zakresu ochrony ubezpieczeniowej, dlatego pracodawca chcąc dobrać jak najbardziej korzystną ofertę, powinien zwrócić uwagę uwagę nie tylko na to, co ma w ofercie podstawowej otwarte ubezpieczenie grupowe dla pracowników, lecz także jakie warianty dodatkowe przygotowało towarzystwo ubezpieczeniowe.

Bardzo często warianty dodatkowe oferują bardzo korzystne warunki ochrony ubezpieczeniowej. Dodatkowe ubezpieczenie może obejmować m.in.:

• pomoc finansową w przypadku konieczności rehabilitacji ubezpieczonego
• wsparcie finansowe w przypadku uszczerbku na zdrowiu małżonka lub dziecka,
• dofinansowania do leków,
• prawo do indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia grupowego.

Na szczególną uwagę w przypadku rozszerzeń do ubezpieczenia grupowego zasługują towarzystwa ubezpieczeniowe PZU i Warta.

Ubezpieczenie grupowe w PZU może zostać poszerzone m.in. o tzw. kartę apteczną, która wydawana jest po leczeniu szpitalnym i pokrywa koszt niezbędnych leków czy PZU Medyczny Ekspert Domowy, które obejmuje pomoc w przypadku ciężkiej choroby. Ubezpieczony może wówczas skorzystać z zagranicznej konsultacji medycznej w jednym z ośrodków w Europie zachodniej i USA, by potwierdzić diagnozę u niezależnego eksperta.

Dodatkowe ubezpieczenia w programie grupowym Warty są szczególnie atrakcyjne dla osób uprawiających aktywny tryb życia (jak i ich dzieci), gdyż obejmują świadczenia spowodowane w wyniku uprawiania sportów.

Co przysługuje pracownikom z tytułu grupowej umowy ubezpieczenia?

To co dokładnie obejmuje ubezpieczenie grupowe zawsze wyszczególnione jest w OWU. W ogólnych warunkach można znaleźć wszelkie zdarzenia, które są objęte ochroną ubezpieczeniową, a także ich poszczególne sumy ubezpieczenia.

Niemal zawsze ochroną ubezpieczeniową objęty jest zgon, jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpiła z przyczyn naturalnych lub w wyniku nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego. Większość polis grupowych obejmuje także wypłatę świadczenia w wyniku trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Sumy ubezpieczenia różnią się znacząco w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, a także wybranego wariantu. W przypadku śmierci ubezpieczonego z polisy grupowej nie można liczyć jednak na większe świadczenie niż 200 000 zł.

Ile kosztuje grupowe ubezpieczenie na życie?

Niestety na to pytanie także nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Ubezpieczenie na życie pracowników będzie zależna od tego:

• jaka jest wysokość sumy ubezpieczenia,
• jakie są wybrane warianty dodatkowe,
• ryzyka zawodowego.

Najtańsze ubezpieczenie grupowe pracowników na życie może kosztować zaledwie 30 zł miesięcznie. W przypadku wysokiej sumy ubezpieczenia składka miesięczna może urosnąć do nawet 100 zł lub więcej.

Wady i zalety grupowej polisy na życie

Zalety grupowej polisy

Niekwestionowaną zaletą ubezpieczeń grupowych jest niska składka. Ze względu na to, że polisa grupowa obejmuje kilka osób, to ubezpieczony może liczyć na atrakcyjny zakres ochrony zdrowia za naprawdę niską kwotę.

Brak odpowiedzialności pracownika za płacenie składek – jeśli robi to pracodawca. W przeciwieństwie do ubezpieczeń indywidualnych osoba ubezpieczona nie jest odpowiedzialna za opłacanie na czas składek. Jest to obowiązek, który spoczywa na pracodawcy. Taka opcja jest szczególnie dobra dla osób, które niespecjalnie odnajdują się w terminowych opłatach i pilnowaniu spraw księgowych.

Ubezpieczenie na życie pracowników bardzo często oferuje także atrakcyjne pakiety medyczne, których cena jest znacznie niższa niż w przypadku ubezpieczeń indywidualnych. Takie usługi mogą obejmować m.in. transport medyczny, opiekę pielęgniarki czy zakup i dostarczenie leków.

Ubezpieczenia grupowe mają także krótką karencję lub jej brak na wybrane zdarzenia. Karencja to czas po którym działa ubezpieczenie grupowe na dane zdarzenie. Oznacza to, że np. pracownik może liczyć na wypłatę świadczenia krótko po zawarciu umowy ubezpieczenia grupowego.

Co więcej, ubezpieczenie grupowe pracowników nie obejmuje indywidualnych wywiadów medycznych, które są obowiązkowe w przypadku ubezpieczeń indywidualnych. Taka opcja jest szczególnie korzystna dla osób, których zdrowie nie mogłoby pozwolić na zawarcie atrakcyjnej cenowo oferty indywidualnej.

Wady polisy grupowej

Żadne rozwiązanie nie jest pozbawione minusów. Wadą polisy grupowej jest mała elastyczność oferty. Sumy ubezpieczenia oraz zakres ochrony ubezpieczeniowej jest dla wszystkich pracowników taki sam. Pracownik nie może samodzielnie zmienić zakresu ochrony.

Wadą może być także czas trwania polisy. Ubezpieczenie na życie pracowników działa wyłącznie wtedy, gdy pracownik jest zatrudniony w danej firmie. Jeśli dobrowolnie rezygnuje z pracy bądź otrzymuje wypowiedzenie, to ubezpieczenie wygasa z dniem zakończenia umowy z pracodawcą.

Co prawda, pracownik może liczyć na kontynuację ochrony ubezpieczeniowej, jednak wyłącznie wtedy, gdy taki warunek został wyszczególniony w warunkach ogólnych umowy.

Ubezpieczenie grupowe a ubezpieczenie indywidualne – co jest lepsze?

W przypadku ubezpieczeń indywidualnych ich niekwestionowaną zaletą jest to, że jest to produkt „skrojony na miarę” pod daną jednostkę. Zakres ochrony ubezpieczeniowej i sumę ubezpieczenia ustala się indywidualnie. Na jednej polisie indywidualnej może być nawet do 9 współubezpieczonych, a maksymalną sumę ubezpieczenia można ustalić nawet na 2 mln zł.

W ramach polisy grupowej każdy pracownik objęty ochroną ubezpieczeniową ma dokładnie taki sam pakiet ryzyka. Czas trwania umowy kończy się wraz ze zmianą pracy lub dniem zwolnienia. Co więcej, ubezpieczenie grupowe nie zapewnia wysokich sum ubezpieczenia, gdyż zazwyczaj maksymalne odszkodowania nie przekraczają 200 000 zł.

Okres karencji – przykład z omówieniem

Jeśli pracownik, którego żona jest w drugim miesiącu ciąży, zawarł ubezpieczenie pracownicze na życie, które obejmuje zdarzenie „urodzenie dziecka” i okres karencji dla tego zdarzenia wynosi 6 miesięcy, to pracownik po narodzinach potomka może skorzystać ze świadczenia w ramach ubezpieczenia grupowego.

Porównanie – ubezpieczenie grupowe i indywidualne ubezpieczenie

	Ubezpieczenie indywidualne	Ubezpieczenie grupowe
Wysokość sumy ubezpieczenia	Sumę ubezpieczenia wybierasz samodzielnie, a jej wysokość może dochodzić nawet do 2 mln zł.	Sumę ubezpieczenia ustala pracodawca.
Zakres ochrony ubezpieczeniowej	Ustalany indywidualnie z ubezpieczonym.	Ustalany z pracodawcą.
Miesięczny koszt ochrony ubezpieczeniowej	~ 40-300 zł	~ 30-120 zł
Odpowiedzialność opłacania składek	Ubezpieczony	Pracodawca
Czas trwania umowy ubezpieczenia	czas ustalany indywidualnie	rok (lub do momentu zerwania umowy o pracę)
Liczba osób ubezpieczonych na polisie	do 10 współubezpieczonych	współmałżonek i/lub dzieci

Jak zawrzeć ubezpieczenie grupowe dla pracowników?

Ubezpieczenie na życie pracowników musi być zawarte za pośrednictwem pracodawcy. Powinien on zgłosić się do agenta, który zgodnie ze swoją wiedzą, stworzy najkorzystniejszą ofertę ochrony ubezpieczeniowej dla pracodawców.

Najczęściej zadawane pytania

Jaki jest czas trwania ubezpieczenia grupowego?

Ubezpieczenie pracownicze na życie zawierane jest na okres 12 miesięcy. W każdym roku ubezpieczony ma prawo do przedłużenia ochrony o kolejny rok.

Czy ubezpieczenie grupowe po zwolnieniu z pracy dalej jest aktywne?

Nie. Ochroną ubezpieczeniową objęci się wyłącznie zatrudnieni pracownicy firmy. Jeśli zostaniesz zwolniony bądź zdecydujesz się odejść, to automatycznie tracisz swoje ubezpieczenie grupowe na życie.

Czy można zmienić ubezpieczenie grupowe na ubezpieczenie indywidualne?

W większości przypadków można kontynuować ubezpieczenie grupowe indywidualnie, jednak taki warunek musi wchodzić w zakres ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj kontynuacja indywidualnego opłacania składek przysługuje pracownikom, którzy do ubezpieczenia grupowego mają dokupione dodatkowe ubezpieczenie uzupełniające.

Warto pamiętać, że indywidualne ubezpieczenie nie będzie miało takich samych warunków jak ubezpieczenie grupowe. Przed podjęciem decyzji o jego kontynuacji ochrony ubezpieczeniowej, warto zapoznać się z nowymi warunkami umowy.

Czy można mieć dwa ubezpieczenia grupowe?

Tak. Można skorzystać z grupowego ubezpieczenia w dwóch zakładach pracy. Co więcej, w przypadku ubezpieczeń na życie w przypadku śmierci ubezpieczonego bądź np. poważnego zachorowania następuje kumulacja wypłaty odszkodowań. Co to oznacza?

Uposażeni mogą wnioskować o odszkodowanie z każdego grupowego ubezpieczenia.

Śmierć ubezpieczonego – komu przysługują pieniądze?

W każdej umowie ubezpieczenia wskazane są trzy podmioty: ubezpieczający (towarzystwo ubezpieczeniowe), ubezpieczony (w przypadku ubezpieczenia grupowego jest to pracownik) oraz uposażony, czyli osoby, które ubezpieczony wskazał przy zawarciu umowy.

W przypadku śmierci ubezpieczonego świadczenie, którym jest wysokość sumy ubezpieczenia, otrzymuje uposażony. Na wypłatę świadczenia zazwyczaj uposażony czeka do 30 dni od daty zgłoszenia zdarzenia.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia grupowego w trakcie trwania umowy?

Możesz odstąpić od ubezpieczenia grupowego w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy ubezpieczenia, jeśli jesteś zawarłeś umowę jako osoba prywatna lub w terminie 7 dni od daty zawarcia umowy ubezpieczenia, jeśli zawarłeś polisę grupową jako osoba fizyczna.

W późniejszym okresie rezygnację z ubezpieczenia grupowego może złożyć zarówno szef, jak i każdy pracownik z osobna. Warto jednak pamiętać, że zazwyczaj umowy obowiązuje 3-miesięczny okres wypowiedzenia. Swój okres wypowiedzenia możesz sprawdzić w OWU (ogólne warunki ochrony ubezpieczeniowej).

Czy można odzyskać pieniądze z ubezpieczenia grupowego?

W ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziesz informację o tym, kiedy i w jaki sposób możesz zrezygnować z ubezpieczenia grupowego i czy możesz spodziewać się części zwrotu składek możesz domagać się od ubezpieczyciela.

W większości towarzystw ubezpieczeniowych w ubezpieczeniach grupowych nie ma możliwości zwrotu składek. Taką możliwość ma indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie.

Czy mając grupowe ubezpieczenie na życie, można ubezpieczyć także bliskie osoby?

Grupowym ubezpieczeniem zazwyczaj mogą zostać objęte wyłącznie dwie osoby – ubezpieczony i współubezpieczony. W przypadku niektórych towarzystw ubezpieczeniowych objęty ochroną ubezpieczeniową jest również potomek, jednak taka opcja jest dostępna wyłącznie w wariantach rozszerzonych.