Ubezpieczenia pracownicze – co każdy pracodawca powinien wiedzieć?

Pracodawcy często proponują swoim pracownikom tzw. grupowe ubezpieczenie. To specjalna polisa, która po wykupieniu gwarantuje zatrudnionym odszkodowanie w określonej wysokości. Dzięki ubezpieczeniu wszystkich pracowników firma zyskuje miano przedsiębiorstwa dbającego o osoby u siebie zatrudnione. Dodatkowo ubezpieczając większą liczbę pracowników, pracodawca może zaoferować im lepsze warunki ubezpieczenia, np. niższą składkę.

W 2021 roku 69% pracowników deklarowało, że otrzymywali świadczenia pozapłacowe. 97% badanych stwierdziło, że pracodawca zaoferował im szkolenie zawodowe, 91% mogło liczyć na prywatne świadczenia medyczne, a 85% ankietowanych uzyskało dostęp do polisy na życie.

Wśród innych benefitów dla pracowników pojawiały się również m.in. paczki/prezenty na święta (27%), dopłaty do wyjazdów wakacyjnych (24%), opłacenie dostępu do prywatnej opieki zdrowotnej (23%), karta sportowa (22%) i wyjazdy integracyjne (22%).

Według Polskiej Izby Ubezpieczeń, w 2021 roku pakiety ubezpieczeń medycznych miało już 3,8 mln Polaków. Dodatkowo okazuje się, że połowa polskich pracowników korzysta z wykupionych przez pracodawcę lub współfinansowanych przez niego usług medycznych [1]. Najpopularniejsze są jednak grupowe ubezpieczenia pracownicze.

Pracownicze ubezpieczenie grupowe – czym się charakteryzuje?

Ubezpieczenie grupowe pracowników to polisa, która najczęściej występuje w zakładach pracy. To jeden z najbardziej cenionych pozapłacowych benefitów pracowniczych. Dzięki osobom z działu kadrowo-płacowego pracownicy mają dostęp do atrakcyjnej i niedrogiej oferty ubezpieczeniowej, której administracją oraz finansowaniem zajmuje się pracodawca. To bardzo wygodne i praktyczne rozwiązanie, które zabezpiecza interes ubezpieczonego i gwarantuje wypłatę świadczenia w przypadku zdarzenia objętego polisą.

Grupowe ubezpieczenie na życie polega na objęciu zdefiniowanej grupy pracowników ochroną ubezpieczeniową na określonych warunkach. Oferta jest konstruowana przy założeniu pewnego uśrednienia, które dotyczy kluczowych parametrów wpływających na wysokość składki oraz na zakres ochrony ubezpieczeniowej. Przygotowanie propozycji dla większej grupy osób ma na celu zapewnienie najszerszego zakresu i atrakcyjnych warunków ubezpieczenia za względnie niską cenę. To właśnie wysokość składki często jest kluczowym elementem, który wpływa na wdrożenie ubezpieczenia grupowego w firmie zatrudniającej większą liczbę pracowników.

Jednymi z najbardziej znanych ubezpieczeń grupowych są ubezpieczenia na życie, grupowe programy opieki medycznej oraz polisa NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków). Polisy takie są kalkulowane w oparciu o daną grupę pracowniczą zatrudnioną w konkretnej firmie. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę następujące parametry: wiek, płeć pracowników oraz rodzaj wykonywanej przez nich pracy, co umożliwia określenie ryzyka, ważnego z punktu widzenia ochrony.

Czytaj także: Na czym polegają ubezpieczenia zawodowe OC?

Jak działa ubezpieczenie grupowe pracowników?

Ubezpieczenie grupowe na życie zawierane jest przez pracodawcę, dzięki temu pracownik nie musi zajmować się kwestiami formalnymi jak odpowiedni zakres ochrony ubezpieczeniowej, przedłużenie jej warunków na kolejny okres czy też płatność składki, która jest cyklicznie potrącana z wynagrodzenia osoby zatrudnionej. Ubezpieczenie pracownicze za niską składkę miesięczną zapewnia pracownikom konkretną i obejmującą ważne kwestie ochronę ubezpieczeniową.

Potwierdzeniem zawarcia umowy ubezpieczenia grupowego jest polisa ubezpieczeniowa, zawierająca wszystkie informacje i określająca wysokość sumy ubezpieczenia. Podstawą do zawarcia umowy ubezpieczenia są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). W sytuacji, gdy umowa zawiera odstępstwa od OWU, wtedy powinny one być wyszczególnione w polisie. Każdy pracownik otrzymuje indywidualne potwierdzenie wybranego wariantu. Dodatkowo czasami może skorzystać z dedykowanej aplikacji, w której można wydrukować potwierdzenie lub wykonać inne operacje związane z polisą.

Pracodawca opłaca składkę za pracowników w płatnościach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych. Czasami za dodatkową opłatą pracodawca umożliwia podwyższenie sumy ubezpieczenia grupowego lub zwiększenia zakresu ochrony, jednak wiąże się to z koniecznością zaakceptowania warunków przez całą grupę ubezpieczonych. Jakiekolwiek indywidualne modyfikacje w polisie grupowej są niemożliwe.

Sprawdź także: Rotacja pracowników a ubezpieczenia grupowe.

Czym różni się ubezpieczenie grupowe od indywidualnej polisy?

Grupówka, czyli pracownicze ubezpieczenie grupowe, różni się od indywidualnej polisy kilkoma ważnymi aspektami. Różnice dotyczą m.in.:

• ceny ubezpieczenia na życie;
• zakresu ochrony;
• wysokości sumy ubezpieczenia na życie;
• możliwości modyfikowania umowy;
• czasu trwania umowy;
• zawierania umowy;
• sposobu opłacania składki.

Ubezpieczenie grupowe pracowników ma na celu objęcie jak największej liczby osób zatrudnionych. W związku z tym cena polisy musi być dostosowana do możliwości finansowych pracowników pracujących na różnych stanowiskach. Podobnie jest z ochroną ubezpieczeniową – powinna być dostosowana do potrzeb młodszych osób, jak również tych, które są w wieku przedemerytalnym. Zupełnie innej ochrony ubezpieczeniowej potrzebują ludzie młodzi, bezpośrednio po ukończeniu szkoły, a jeszcze innej pracownicy po 50. czy 60. roku życia. Zakres ubezpieczenia grupowego musi obejmować wsparcie, gdy pracownikowi urodzi się dziecko, a także przypadek ciężkiego zachorowania, np. zawał serca.

Kolejną różnicą pomiędzy polisą indywidualną a grupową jest wysokość sumy ubezpieczenia. Indywidualne oferty umożliwiają wybranie wysokości ubezpieczenia, kwota ta jest dopasowana do preferencji klienta i jego możliwości finansowych. W indywidualnej polisie suma ubezpieczenia może wynieść nawet 1 000 000 zł. Natomiast polisa grupowa oferuje mniejszą sumę ubezpieczenia, wynosi ona na ogół od 50 do 100 tys. zł.

Okres ochrony w ubezpieczeniu grupowym i indywidualnym

W przypadku ubezpieczenia grupowego umowa zawierana jest wyłącznie na 12 miesięcy, jednak może być przedłużona na kolejny rok. Natomiast polisę indywidualną charakteryzuje długo trwająca umowa, może być ona zawarta na 10, 20 lub 30 lat, tak aby zapewnić ubezpieczonemu długotrwałą ochronę. Istotną różnicą jest również sposób zawierania umowy. Wybierając polisę indywidualną, klient musi zdecydować się na konkretną ofertę ubezpieczyciela i umówić się na spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Natomiast przy zakupie grupowego ubezpieczenia pracownik otrzymuje gotową ofertę, minimum formalności, a zawarciem umowy z ubezpieczycielem zajmuje się pracodawca.

Ostatnia różnica między polisą grupową a indywidualną dotyczy opłacania składek. Przy ubezpieczeniu indywidualnym to klient odpowiada za dokonywanie płatności za składki. Natomiast ubezpieczeniem grupowym zajmuje się pracodawca i to on odciąga kwotę składki z wynagrodzenia pracownika lub opłaca składki w ramach benefitów dla zatrudnionych.

Zakres pracowniczego ubezpieczenia grupowego

Zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje przede wszystkim świadczenie za śmierć ubezpieczonego. Dodatkowo zakres jest rozszerzany o pakiety skupiające się na zdrowiu ubezpieczonego. To świadczenia dotyczące trwałego uszczerbku na zdrowiu tj. złamania, zwichnięcia, poparzenia i poważne zachorowanie. Towarzystwa ubezpieczeniowe dokonują wypłaty świadczenia już w momencie diagnozy, nie czekając na zakończenie leczenia czy też operacje. Dodatkowo ubezpieczony może liczyć na świadczenia za pobyt w szpitalu. Ubezpieczyciel przewiduje wypłatę za każdy dzień hospitalizacji, może ona wynosić nawet 700 zł za dzień leczenia w szpitalu.

Zakres ochrony grupowego ubezpieczenia na życie może oferować zabezpieczenie także dla rodzin pracowników. W ramach polisy pracowniczej do ubezpieczenia może przystąpić żona, mąż, partner czy partnerka życiowa pracownika. Jednym z najpopularniejszych świadczeń w grupowej polisie na życie jest świadczenie za urodzenia dziecka. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego za takie zdarzenie ubezpieczony może otrzymać nawet 3 tys. zł. W zakresie dotyczącym ochrony dziecka znajdują się również: poważne zachorowania, pobyt w szpitalu oraz wizyty pielęgniarki, położnej lub lekarza pierwszego kontaktu.

Każdy pracownik może także skorzystać z ubezpieczenia Assistance. Dzięki temu zyskuje prywatną opiekę medyczną, dostęp do lekarzy specjalistów. W ramach tej polisy pracownik ma możliwość skorzystania z prywatnej opieki medycznej oraz skorzystania z usług lekarza specjalisty w bardzo krótkim czasie przy minimum formalności.

Ile kosztuje ubezpieczenie grupowe pracowników?

Koszt ubezpieczenia grupowego nie jest wysoki, na ogół wynosi kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Często składka jest odprowadzana przez pracodawcę, co sprawia, że pracownik nie odczuwa bezpośrednio obciążenia finansowego z tego powodu.

Sprawdźmy, ile kosztuje polisa grupowa u konkretnych ubezpieczycieli:

• Signal Iduna: polisa „Grupa otwarta SIGO”, suma ubezpieczenia do 100 000 zł – składka miesięczna 25 zł;
• Warta: Grupowe ubezpieczenia na życie – warianty wybierane przez pracodawcę, wysokość składki zależy od wybranego pakietu;
• Ergo Hestia: polisa „Grupa Otwarta” – suma ubezpieczenia od 25 000 do 100 000 zł, jednak maksymalna kwota odszkodowania nie może przekroczyć sumy 400 000 zł – składka miesięczna wynosi 30 zł;
• Alianz: „Grupowe ubezpieczenie na życie Zespół” – suma ubezpieczenia do 100 000 zł, składka miesięczna zależy od wybranego przez pracodawcę pakietu;
• PZU: „Ochrona Plus” – suma ubezpieczenia zależy od wariantu wybranego przez pracodawcę, składka miesięczna zależy od wybranego pakietu.

Ubezpieczenia grupowe – korzyści dla pracodawcy

Ubezpieczenie grupowe, oferowane przez pracodawcę, jest wyrazem troski o zdrowie i życie pracowników, którzy nie korzystają z indywidualnych polis na życie. Ponadto nie otrzymaliby tak atrakcyjnej oferty w tak niskiej cenie i z takim zakresem ochrony poza zakładem pracy. W przeciwieństwie do ofert indywidualnych warunki ubezpieczenia grupowego nie są zróżnicowane ze względu na płeć czy wiek. To powoduje, że przy szerokim zakresie świadczeń pracownicy mogą płacić niską składkę.

Korzyści dla pracodawcy oferującego ubezpieczenie grupowe pracownikom:

• zagwarantowanie pracownikom poczucia bezpieczeństwa finansowego oraz wsparcia w trudnych sytuacjach życiowych;
• benefit w formie polisy na życie pomoże zwiększyć lojalność pracowników;
• zapewnienie świadczeń pieniężnych i dostępu do usług medycznych lub opiekuńczych może przyczynić się do szybszego powrotu do zdrowia i do pracy pracowników;
• dostosowanie oferty do potrzeb firmy: rodzaju prowadzonej działalności, a także struktury i wielkości przedsiębiorstwa;
• możliwość indywidualnego rozszerzenia ubezpieczenia przez każdego pracownika za pomocą dodatkowych pakietów;
• zwolnienie z obowiązku wypłaty odprawy pośmiertnej po spełnieniu określonych warunków.

Ubezpieczenie grupowe pracowników przynosi wiele korzyści pracodawcy, ale także pracownikom. Pracodawca może zadbać o osoby zatrudnione i zaoferować im ubezpieczenia jako benefit. Natomiast pracownik zyskuje w ten sposób ochronę ubezpieczeniową za niewielkie pieniądze.

Źródło: [1]: https://ekonomiaspoleczna.pl/niebezpieczne-benefity/

Podsumowanie:

• Ubezpieczenie grupowe dla pracowników to jeden z benefitów pracowniczych, który zwiększa lojalność pracowników i ich poczucie bezpieczeństwa.
• Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować m.in. śmierć ubezpieczonego, leczenie specjalistyczne, świadczenie pieniężne po wystąpieniu uszczerbku na zdrowiu np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
• Ubezpieczenie pracownicze charakteryzuje niska składka miesięczna, szeroki zakres ochrony, możliwość ubezpieczenia pracownika, a także jego rodziny.
• Ubezpieczenie dla pracowników oferują m.in. PZU, Ergo Hestia, Allianz, Uniqa, Warta, Signal Iduna.
• Zakup polisy grupowej to szereg korzyści zarówno dla pracowników, jak i pracodawców.